截至 2025 年 4 月底，试点地区累计交易额突破 5.8 万亿元，智能合约、数字货币桥等技术加速商用上海、浙江、山东三地形成差异化创新路径，覆盖跨境支付、首发经济、政务民生等场景技术底座实现三大跨越：离线支付延长至 30 秒、钱包分级管理、完成 SWIFT 对接测试清华大学专家指出三大趋势：场景向 B 端迁移、技术向可控匿名演进、跨境支付多边化央行计划新增 50 个试点城市，重点突破医疗教育、跨境贸易等复杂场景
一、试点进入场景深耕期：交易额破 5.8 万亿，技术商用提速
2025 年，数字人民币试点呈现多点突破态势，上海、浙江、山东等地相继发布专项政策，在跨境支付、首发经济、政务民生等场景形成差异化创新路径。央行数据显示，截至 4 月底，试点地区累计交易额突破 5.8 万亿元，智能合约、数字货币桥等技术加速商用，标志着我国法定数字货币进入生态体系构建关键阶段。
从应用场景看，试点正从 C 端消费向 B 端产业互联网迁移。2024 年企业端交易占比已提升至 41%，深圳、成都等地试点可控匿名对公钱包，技术架构从中心化向「可控匿名」演进。跨境应用则从双边测试转向多边体系构建，预计 2026 年前完成 RCEP 区域清算网络搭建。
二、三地差异化创新：上海国际枢纽、浙江消费金融、山东财政惠民
（一）上海：打造国际级数币枢纽，跨境支付实时清算
作为金融开放前沿，上海率先完成三大突破：
跨境支付：落地多边央行数字货币桥项目，实现与港澳、新加坡实时清算，交易成本降低至少 50%。国企资金管理：国企资金收付场景覆盖率突破 75%，陆家嘴金融城试点企业间 B2B 智能合约结算，资金流转效率显著提升。文旅消费：完成南京路、迪士尼等 3000 + 商户受理端改造，支持外卡直接兑换数字钱包，年内将上线「数币 + 离岸贸易」综合服务平台。
（二）浙江：首创消费金融新模式，「数币 + 首发经济」激活内需
依托亚运会场景积淀，浙江形成「数币 + 首发经济」特色生态：
首店消费贷：全国首推品牌首店 20-200 万数币专项授信，降低商户融资门槛。商业体联动：银泰、万象城等 30 个商业体实现「数币消费满减 + 新品预售」联动，五一期间带动消费额超 12 亿元。交通出行：完成长三角 9 城地铁「一码通」，日均交易笔数突破 80 万，省商务厅计划三季度推出境外游客数字钱包便捷开立服务。
（三）山东：构建财政资金数币通道，惠民补贴「秒到账」
在惠民补贴领域实现三大创新：
家电以旧换新：通过智能合约实现「资格校验 - 发放 - 核销」全流程自动化，资金到账时效从 7 天压缩至 2 分钟。涉农补贴：建立「村级公示 - 钱包直发」机制，杜绝截留挪用，确保资金精准触达农户。政府采购：平台嵌入数币支付模块，供应商可实时查看账款拨付进度，惠企资金同比增长 320%。
三、技术底座升级：离线支付延长至 30 秒，跨境互联奠定基础
央行数字货币研究所最新披露，2025 版数字人民币系统实现三大技术跨越：
离线支付：支持场景从 8 秒延长至 30 秒，覆盖更多弱网络环境。钱包管理：分级管理体系上线，企业可定制资金流向监控功能，提升风控能力。跨境互联：完成与 SWIFT 系统接口对接测试，为跨境支付互联奠定基础，工商银行、蚂蚁集团等机构正研发「数币 + 物联网」供应链金融解决方案。
四、专家解读：三大趋势与深层挑战
清华大学金融科技研究院张教授指出，当前试点呈现三个显著趋势：
场景迁移：应用从 C 端向 B 端产业互联网迁移，企业端交易占比已达 41%。技术演进：技术架构从中心化向「可控匿名」演进，深圳、成都试点可控匿名对公钱包，平衡隐私与监管需求。跨境多边化：跨境应用从双边测试转向多边体系构建，预计 2026 年前完成 RCEP 区域清算网络搭建。
但张教授也提醒，下一步需重点关注中小银行系统接入、智能合约法律效力认定等深层次问题。例如，中小银行接入存在技术和成本壁垒，智能合约的法律地位尚未完全明确，需加快立法进程。
五、未来规划：立法启动，新增 50 城，突破医疗教育场景
随着《数字人民币法》立法程序启动，我国正加速构建「技术标准 - 应用场景 - 监管框架」三位一体的数字货币体系。央行工作会议明确，2025 年将新增 50 个试点城市，重点突破医疗教育、跨境贸易等复杂场景，为全球央行数字货币实践提供「中国方案」。
在医疗领域，苏州、青岛等地已试点数字人民币支付挂号费、医药费，未来将进一步整合医保结算。教育场景中，济南、淮安等地探索数字人民币缴纳学费、发放奖学金，构建校园支付闭环。跨境贸易方面，多边央行数字货币桥项目已实现分钟级到账，交易成本降低 50% 以上，新疆、怀化等地成功落地服务贸易项下跨境支付。
六、观看者的疑惑与解答
数字人民币安全吗？数字人民币采用「可控匿名」设计，个人信息受法律保护，同时资金流向可追溯，有效防范洗钱、诈骗等风险。智能合约技术可自动执行支付条件，如预付资金「原路退还」，进一步保障用户权益。中小企业如何接入？央行鼓励中小银行通过「共建、共享、共有」模式接入数字人民币系统，政府也出台专项政策支持企业改造支付终端。例如，青岛、江门等地通过「数币贷」「刷脸支付」等创新降低企业接入门槛。智能合约法律效力如何？最高法已发布司法解释明确预付式消费中智能合约的合法性，苏州「苏智合」、青岛「智金卫士」等平台通过智能合约实现资金监管，法院可依据合约代码执行判决。《数字人民币法》立法将进一步明确智能合约的法律地位。跨境支付如何与国际接轨？我国正积极参与多边央行数字货币桥项目，与 SWIFT 系统对接测试已完成，未来将与 RCEP 成员国共建清算网络。例如，中新跨境旅游消费试点、新疆服务贸易支付等案例显示，数字人民币跨境支付效率和成本优势显著。
结语
数字人民币试点已从「尝鲜」进入「深耕」阶段，上海、浙江、山东等地的创新实践为全国提供了可复制的经验。随着技术升级和立法推进，数字人民币将进一步渗透到医疗教育、跨境贸易等复杂场景，成为支撑数字经济发展的核心基础设施。未来，如何平衡隐私保护与监管需求、降低中小企业接入成本、完善跨境支付多边体系，将是试点深化的关键方向。